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第一章 认识美国金融危机
一、“次贷”危机是怎么产生的？
况杰（普汇创展管理咨询机构高级合伙人）
2008年席卷美国乃至全球的金融危机,主要是由“次贷”危机引起的。
1?什么是次级贷款？
次级贷款,简单地说,就是非标准的贷款,也就是说,是向不符合贷款条件的人发放的贷款。
理查德·比特纳在他的《贪婪、欺诈和无知：美国次贷危机真相》（中译本由中信出版社在2008年9月出版）中,描述了这样一个案例：
约翰尼·卡特是南卡罗来纳州乡村的新好男人,他和妻子帕蒂想要实现一个小小的美国梦,他们看中一处面积1 800平方英尺、刚刚竣工的新房。他们找了一个抵押经纪商申请贷款,这家经纪商过去一直为他们忙活融资贷款。
后来,卡特夫妇得到了这笔贷款。但是仅仅90天后,他们就因为无法偿还贷款,而被迫失去了房子。
那么,他们是怎么得到这笔贷款的呢？
作者在书中告诉了我们,这笔贷款当初是怎么得到审批的。
·借款人月度总收入是2800美元。
·在每月还贷之后,借款人这个月只剩下700美元。而这些钱必须要支付他们的所有开销,吃的穿的,等等。
·在结清房屋购买费用后,他们的账户里还余下250美元。他们没有积蓄,没有退休养老账户,他们靠每月的工资过日子。
他们的信用记录很差。除了西尔斯,他们没有任何偿付债权人的历史记录。在贷款被批准的时候,他们还拖欠着债务。信用报告的其余部分全是过去债务账户和注销账户的记录。
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