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高消费家庭如何理财(2) |
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从郝先生的口中了解到：两人平时在吃、穿、行等方面的要求较高。出门打的、经常在外吃饭、购物的理念又是越贵越好,追求生活品质使他们的生活开销大大超出了一般家庭。 2家庭财务状况评估 家庭支出占收入的比例为8245%,其中消费性支出占到一半,是典型的高消费家庭。 两人的家庭总资产49万元,其中投资资产43万元,金融资产为3万元,其他资产3万元。 投资资产占家庭总资产比重为88%,即房产投资的比重较高,现金和活期存款仅为3万元,但除此之外没有任何金融资产,该家庭的流动性风险很大。 家庭的资产负债比例为17/49=35%,控制在合理范围内。 从以上分析中可以看到,虽然资产负债比例安排较合理,但如果不尽快改变目前的家庭财务状况,那资产的流动性风险很容易被释放。 3理财目标及理财建议 郝先生和妻子的近期的理财安排是： ?一到两年内添个健康的宝宝。 ?能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。 ?能有除房产以外的投资。 郝先生目前和太太的理财观念存在分歧,郝先生认为先参与投资,而太太则认为先储蓄。 理财建议： ①收入支出规划建议 从收支比例来看,支出高的原因有两个： 一是银行贷款支出较高,以目前的月供支出为1829元相对于每月租金1000元来看,每月房产的现金流为-829元。建议在17万的贷款额度不变的前提下,可改变按揭期限至20年,则月供支出降至1151元,每月减少房贷支出678元。 二是适当控制生活消费支出,为生育宝宝做好准备。在消费时理智地区分“必要”和“想要”的两种支出,在他们目前人生阶段,即使要留出一半的收入也不为过,基于这样的标准,夫妻两人每月3000元的生活费支出应该是合理的。每月省下的2000元,一年后可以作为未来宝宝的预留支出。如此,加上房贷支出的减少,每月收支盈余由175433元可增加到443233元。 |
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