什么是财务自由?看看你达到了吗

　　近年来财务自由这个词十分热门,实现财务自由的生活也令无数人向往。

　　什么是财务自由？财务自由有什么标准？

　　财务自由是引自西方投资理财中“financial freedom”,百度百科这样定义财务自由：

　　财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说,一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支。如果进入这种状态,就可以称之为财务自由。

　　下面我们来看看三本热门理财书中是怎么描述财务自由的：

　　一.《富爸爸穷爸爸》——罗伯特.清崎

　　财务自由一词最早就是出现在这本书中。

　　“当您的非工资收入大于您的日常生活开支时,您就实现了财务自由。”——罗伯特.清崎

　　这和百度百科中说的是一个概念,也是我们最熟知的一个概念。

　　它实际上说的是一种状态,简单说就是要符合两点：

　　1. 不用工作

　　2. 不工作的时候,收入大于生活支出

　　至于如何达到这种状态,实现财务自由,正是《富爸爸穷爸爸》系列书籍的核心内容,目前这一系列已经达到了惊人的三十多册,有兴趣的朋友可以读一读。

　　二.《财务自由之路》——博多·舍费尔

　　与《富爸爸穷爸爸》中对财务自由仅描述一个状态不同的是,舍费尔认为,根据用非工作收入覆盖生活支出的状态能维持多久,并算出需要多少金融资产,可以划分财务自由的几个阶段。

　　分三步来看是否实现了真正的财务自由:

　　第一步：财务保障

　　假设你突然断了经济来源,欠你钱的人无法还钱；或者公司破产,你被解雇了；或者你生病了——这样的情况下,你能支撑多长时间？这正是我们要谈到的财务保障。尽管遭遇突如其来的经济变故,你还是能依靠积蓄继续保障自己的生活。

　　紧急状况下,你每个月会有多少支出。请写上你的固定花销,也包括你偶尔生病时需要的费用。

房屋抵押贷款/房租：
伙食/日常家务开销：
汽车：
保险：
预付税款：
家务费用(赡养费/抚养费)：
通信费：
信用贷款：
其他

　　为了感觉有保障,大部分人需要6～12个月的储备金。用财务保障所需的每月收入乘以需要的月数,算出来的这个数字,便是你财务保障需要的绝对最低数。

　　有了这笔储备金,你才拥有安全感。安全感是每个人都需要的。当你面临困境时,有支持你的后盾,你才可以更好地解决困难,财务保障便是我们所说的后盾。

　　我们用书中方法举个例子,比如说我每月的这些生活基本开销是8000元,6个月就是4.8万。如果我有4.8万存款,那么我就实现了财务保障。

　　第二步：财务安全

　　财务保障有一个很大的缺点：一旦意外情况发生,你会花光所有的积蓄。虽然你在财务上安然无恙地渡过了一次危机,但是你的积蓄都没了。真正保险的办法是,你需要积累足够的资金,使你可以靠利息生活。

　　首先,请再次列出你必要的支出项目。在财务保障项目中增加：

积蓄（度假,置办大件物品）：
培训：
捐款：

　　现在你计算出了保障每月生活所需的最低金额。也就是说,你知道每个月需要的这颗金蛋有多大。由此也能算出要养一只多大的“鹅”。换句话说,你需要足够的资金,并且合理地投资理财,让这笔资金每个月给你带来足够的利息收益,来保障你上面列出的那些开支。

　　继续我们的例子,我有4.8万存款,已经实现了财务保障,要达到下一步财务安全,不仅要看每月的收入数字了,还要看如何产生的收入,作者提出的要用投资理财的利息收入,实际上也正是《富爸爸穷爸爸》中的非工资收入。

　　假设增加了度假,置办大件物品等丰富生活的项目后我的月支出现在是1万元,投资理财纯收益以每年8％计算,这只下金蛋的鹅就需要达到150万。

　　有了150万,我就可以通过能达到8％收益率的投资理财,每月获得1万元利息收入,实现了财务安全。

　　这150万会自己生金蛋,我在任何时候都不必去动用这里面的一分钱。如此,我可以轻轻松松付清所有账单,还能积攒一笔钱用来购物和度假。因此,我可以仅靠这笔资产生活,理论上讲,也不再需要继续工作。

　　第三步：财务自由

　　绝不动用你的本金,你所有的梦想,能借助金蛋来满足。

　　举个例子,你想买一栋房子。如果你已经实现财务自由,那么你无疑可以使用你的资产进行支付。但这样一来,你的资产就会缩水,这当然是你不想看到的。所以,你应该采取分期付款的方式来置办所有的大件,因为你每月的利息就完完全全足够支付了。

　　计算梦想所需的花费

　　1．首先,将你所有的愿望列出来。先不要想这些愿望到底现不现实。我们只是想了解一下你都有什么愿望,你的愿望需要花费多少金钱。

　　2．逐条列完之后,再在每一条后面写上大概的置办费用。

　　3．但是请记住,永远都不能动用你的“鹅”资金。因此,你必须采取分期付款的方式来置办所有的大件。现在计算一下,每件置办物的月付额是多少。

　　为了简单起见,我建议你将不动产分为120期来偿还,其他的置办物分为50期。

　　4．将你实现财务自由之后仍然存在的所有日常支出列出来。

　　针对这笔支出,你应该使用你的利息进行支付。参考财务保障计划所列的支出项。但同时要考虑到,在更高的生活水平上,你的支出也能相应地提升。现在请将你的一切愿望都列出来。接下来将数据加在一起,计算要支付所有这些,你需要多高的利息收入。

　　财务自由的月成本总额： __________

　　现在你清楚要过上优质的生活需要多少金钱了。你也知道要满足你梦想的生活方式你的金蛋必须多大。接下来我们必须弄清楚“鹅”的大小。你需要存储足够的资本。

　　你需要存储足够的资本,让它每月为你带来你所需的足以支付你所列各项的收益。

　　继续我们的例子,计算梦想生活所需花费。假如我的梦想是:

　　1. 别墅靠海,海南一栋600万的别墅,分120期,每月需要5万（这里就用简单的算法演示方法,利息就不考虑了）

　　2. 每年出国旅行2次,需要6万,分摊到每月需要0.5万。

　　3. 每月增加0.5万零花钱提高生活水平。

　　合计财务自由的月成本总额：1 + 5 + 0.5 + 0.5 = 7万元

　　投资理财纯收益以每年8％计算,要实现财务自由,这只下金蛋的鹅就需要达到1050万。